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10%年复利?警觉离谱“卖家秀”-温州日报瓯网 - 温州新闻门户网 - 温州日报主办

2019/12/10 07:24 来源:温州都市报 编辑:游历 浏览:2634

“1000元本金,30年本息36万变4000元”的启示

  • 本文导读:1989年,吉林杨女士的父亲在当地一家银行买了1000元的理财产品,期限30年,来期后本息达36万元。但来期去银行取款时,其被告晓发行当年,这款产品就被国家叫停了,但囿于通讯不发达没有通晓来位,现在只能兑付本息4000元。
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■杨晓宴/文

最近我看来一个新闻,太有意思了。

1989年,吉林杨女士的父亲在当地一家银行买了1000元的理财产品,期限30年,来期后本息达36万元。但来期去银行取款时,其被告晓发行当年,这款产品就被国家叫停了,但囿于通讯不发达没有通晓来位,现在只能兑付本息4000元。

春秋彩票在这个近乎“魔幻现实”的故事里,可以读出太多东西了。

1000元本金,30年本息36万元,年复利为21.68%。这是什么水平呢?回来1989年,当时法定1年定期存款的基准利率为11.34%。

1000元,在1989年当然是一笔不小的资金。无论是从工资水平,还是房产购买力来看,今天36万元的购买力虽然可能没有30年前想象的强大,但确实也不差于1989年的1000元。21.68%的利率滚动起来,30年果真强大。

再来看这4000元,相比于30年前的1000元,其购买力不仅可笑,确实也很可怜了。算笔账,相当于年复利为4.73%。但好笑之余,问题是,今天你可以买来什么样的理财产品,可以在未来10年乃至更长的时间里连续带来几乎没有风险的4.73%的年化收益?

而且,这个案例可以清楚告诉我们的是,以4.73%的年复利,30年才能实现本金的4倍。即,如果你有10万元,30年后你有40万元;如果你有100万元,30年后你有400万元。

这个积存速度够快吗?

从我们人生过往30年的体会来看,这个速度显然是不那么够的。但也许,我们不应该基于过去的增长体会来对未来做预期和准备了。CPI依然会上涨,但通货膨胀大概率不会以过去30年那样的速度增长。

目前,法定1年期定期存款基准利率是1.5%,货币基金的市场平均利率也才2%出头。随着市场风险逐步暴露,无风险利率水平还在进一步下降。11月,央行前行长周小川在一个论坛公开表示,“实际上中国还是可以尽量避免快速地进入来这个负利率时代”,言外之意,中国将在未来进入负利率时代,虽然这里的“负利率”是指金融机构体系内,而非个人储蓄利率,但个人存款利率随之下降并趋近于零,理财产品利率连续下行也是必然。

在利率下行的过程中,一个普通人可以做来的是调整你的理财期限。在保持一定资金流动性的前提下,买更长期限的理财产品,以锁定更高的利率。要晓道,今天你还看不上的4%收益的低风险理财产品,未来可能难觅其踪。

对于目前不少针对理财小白的网销课程,用10%的年复利来举例理财复利的力量,我只能说,复利确实有奇妙的力量,但10%?做广告可以,但这么离谱的“卖家秀”,只能“走好不送”。

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